Paiements récurrents : définition, types et cas d'utilisation

Qu'est-ce qu'un paiement récurrent ?

Les paiements récurrents sont des paiements automatisés qui sont effectués selon un calendrier spécifique convenu entre un vendeur et un acheteur.  

Les paiements récurrents peuvent être utilisés pour payer une variété d'abonnements, tels que des forfaits Internet et téléphoniques, des contrats d'assurance et de nombreux autres services.

Types de paiements récurrents

Paiements récurrents par carte bancaire

Les paiements récurrents peuvent être mis en place via carte bancaire. C’est une méthode de paiement couramment proposée aujourd’hui pour les abonnements sur les sites marchands en ligne.

Concrètement, le premier paiement en ligne est effectué par carte bancaire grâce à une interface sécurisée, aussi appelée passerelle de paiement. Puis les informations bancaires relatives à la carte sont transmises par le marchand en ligne certifié lui-même ou un service de serveur sécurisé spécialisé. 

Un paiement récurrent/répétitif est ensuite mis en place en accord avec le client selon un montant et des échéances prévues à l’avance, afin d’enclencher le renouvellement automatique de l’abonnement. Le marchand est dispensé d’envoyer une notification avant chaque paiement si le montant est identique d’une échéance à l’autre.

Les paiements récurrents prennent le plus souvent la forme d’un prélèvement mensuel, qui a également l’avantage d’être sans engagement : le client peut suspendre les paiements récurrents à tout moment. 

Mais contrairement aux comptes bancaires, les cartes bancaires se perdent et leurs informations expirent. Cela entraîne des taux d’échec de 10 à 15% sur les paiements récurrents par carte, ainsi que la perte de clients. En prenant également en considération les frais de transactions plus élevés sur les cartes bancaires, le paiement par carte représente une méthode peu fiable et plus coûteuse que d’autres pour les entreprises en matière de paiement récurrent répétitif.

Paiements récurrents interbancaires 

Les paiements bancaires constituent la méthode la plus fiable et la plus abordable pour accepter des paiements récurrents. Le paiement bancaire est un transfert de fonds directement d'un compte bancaire à un autre. 

Le compte duquel l'argent est prélevé est le compte émetteur, et le titulaire de ce compte est appelé le donneur d'ordre ou le débiteur. La personne qui reçoit les fonds est appelée le bénéficiaire ou le créancier.

Types de paiement récurrent bancaire 

• Ordre de virement permanent

• Prélèvement automatique

L’ordre de virement permanent permet de mettre en place des paiements récurrents réguliers selon un calendrier et des dates précises, mais seulement pour un montant fixé à l’avance. Toute modification du montant, de la fréquence ou des échéances nécessitera la création d’un nouvel ordre permanent.

Le prélèvement automatique offre plus de flexibilité sur ces paramètres. De plus, l'encaissement de paiements récurrents par cette méthode offre un niveau d'automatisation qui permet de réduire les retards de paiement et le temps consacré à l'administration financière.

Le prélèvement récurrent automatique sur compte bancaire

Le prélèvement automatique est une méthode souple et automatisée d'encaissement des paiements récurrents qui permet aux entreprises de prendre en charge le processus d'encaissement tout en offrant une protection solide à leurs clients. 

Les clients doivent donner l'autorisation explicite à une entreprise de prélever des montants spécifiques sur leur compte bancaire de façon continue. Les clients fournissent au marchand leurs coordonnées de facturation et leur consentement sous la forme d'un mandat de prélèvement automatique SEPA. Le marchand peut alors prélever automatiquement les montants convenus sur les comptes des clients aux dates prévues.

Les avantages du prélèvement récurrent automatique 

Les entreprises optent pour le prélèvement automatique parce qu'il s'agit d'un moyen de paiement contrôlé par elles, qui élimine les retards de paiement et réduit la charge administrative, économisant ainsi du temps et de l'argent.

Le prélèvement automatique étant un transfert direct de compte à compte, aucune société de traitement n'intervient dans la transaction; les frais sont donc beaucoup plus bas comparés à ceux des cartes. 

Contrairement aux cartes, les comptes bancaires ne peuvent pas être perdus et n'expirent pas; il en résulte que plus de 97,5% des prélèvements automatiques sont payés du premier coup. Ce qui signifie que les marchands qui encaissent des paiements par prélèvement automatique sont payés plus rapidement.